fonte: CAIXA, ProFinanceira
Antes de assinar seu financiamento habitacional, veja qual sistema de amortização é o ideal para o seu bolso.
Atenção! Não leve apenas em consideração sua situação atual mas lembre-se que o sistema de amortização escolhido vale por todo o prazo assinado, que pode ser de até 420 meses.
Quando se necessita de financiamento, o melhor a fazer é sempre optar pelo prazo mais curto possível, para pagar menos juros. Nos financiamentos habitacionais, paga-se juros sobre o saldo devedor. Por isso, quanto mais amortização, menos o comprador desembolsa com juros.
Amortização é um processo de extinção de uma dívida por meio de pagamentos periódicos, que são realizados em função de um planejamento, de modo que cada prestação corresponde à soma do reembolso do capital ou do pagamento dos juros do saldo devedor, podendo ser o reembolso de ambos, sendo que os juros são sempre calculados sobre o saldo devedor.
Abaixo temos os principais sistemas de amortização utilizados pelos Bancos:
a) Sistema de Amortização Constante (SAC): pagamento, por meio de prestações decrescentes, composta por amortizações iguais e juros decrescentes;
b) Sistema de Amortização Misto (SAM): misto entre o SAC e Tabela Price, com prestações decrescentes.
c) Sistema de Amortização Francês (Tabela Price): pagamento, por meio de prestações iguais e sucessivas, composta por amortizações crescentes e juros decrescentes;
Mais detalhes dos sistemas de amortização
SAC
O sistema SAC foi desenvolvido com o objetivo de permitir maior amortização do valor
emprestado, reduzindo-se, simultaneamente, a parcela de juros sobre o saldo devedor. A
prestação inicial, no SAC, pode comprometer até 30% da renda do cliente.
No SAC, as prestações são periódicas, sucessivas e decrescentes em progressão
aritmética. O valor da prestação é composto por uma parcela de juros uniformemente
decrescente e outra parcela de amortização, que permanece constante enquanto não
ocorrer reajuste do saldo devedor.
No SAC, o valor das 12 primeiras parcelas de amortização é estabelecido na contratação e calculado pela divisão do valor do financiamento pelo prazo de amortização contratado.
Entretanto, ao longo do contrato verifica-se que, a partir de um determinado período de recálculo, o valor da prestação calculada no sistema SAC começa a diminuir.
SAM
A prestação é calculada para cada período de 12 meses e sofre decréscimo da razão de
recorrência mensal.
Como os juros serão apurados mensalmente, a quota de amortização é a diferença entre a prestação (que é decrescente) e os juros calculados.
Para o mesmo valor financiado, prazo e taxa de juros que os sistemas SAC e Price, a prestação mensal será de valor menor que a prestação do SAC e maior que a do Price.
Tabela Price
A prestação inicial compromete até 25% da renda do cliente. Entretanto, ao longo do contrato verifica-se que, a partir de um determinado período de recálculo, o valor da prestação aumenta.
A prestação é constante por 12 meses e recalculada pelo prazo remanescente a cada
período de 12 meses.
Como a prestação é constante por 12 meses, a quota de amortização é dada pela
diferença entre a prestação (amortização + juros), que é constante, e os juros apurados
mensalmente.
É interessante observar que ao final do contrato, paga-se um valor total maior de juros na
Tabela Price do que no sistema SAC.
Veja um exemplo de financiamento feito com os três sistemas de amortização
| Dados do Contrato | |
| Valor do Financiamento: | R$ 50.000,00 |
| Taxa de Juros (% ao ano) | 4,5 |
| Prazo (meses) | 360 |
| Sistema de Amortização | Total Juros Pagos (R$) | Total Prestações Pagas (R$) | Total Amortização Paga (R$) |
| SAC | 33.843,75 | 83.843,75 | 50.000,00 |
| SAM | 37.523,55 | 87.523,55 | 50.000,00 |
| PRICE | 41.203,36 | 91.203,36 | 50.000,00 |
PATRICIA M.
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